Hypotheekvormen

Voor welke hypotheekvorm u in aanmerking komt, is afhankelijk van uw situatie. Voor nieuwe hypotheken kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek (of een combinatie van deze twee varianten).

Voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 januari 2013 geldt een overgangsrecht; de bestaande hypotheek kan in de huidige vorm blijven bestaan. Dit geldt ook als u verhuist of uw hypotheek oversluit.


Bij deze vorm, wordt vanaf het begin afgelost. De schuld daalt ieder jaar met eenzelfde bedrag. Doordat de schuld steeds lager wordt, daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Het resultaat is dat uw maandlasten iedere maand dalen. 

Deze hypotheekvorm wordt door de hoge prijs weinig afgesloten maar kan nog steeds interessant zijn voor mensen die in de toekomst lagere lasten willen, bijvoorbeeld omdat de kinderen dan gaan studeren of omdat men minder wil gaan werken.

Voordeel:

  • u weet zeker dat u de hele hypotheek terugbetaalt.
  • de maandelijkse lasten dalen

Nadeel:

  • Uw belastingvoordeel daalt. Omdat de lening lager wordt, betaalt u minder rente met als gevolg een lagere belastingteruggave.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de looptijd een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit). Gevolg  is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager wordt. De netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. Aan het einde van de looptijd is de volledige hypotheekschuld afgelost.

Deze hypotheekvorm is vooral interessant voor mensen die de voorkeur geven aan lage aanvangslasten. Ook is het uiterst geschikt voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten. Tenzij de fiscale druk toeneemt, doordat u bijvoorbeeld in een hoger belastingtarief valt.

Voordeel:

  • Lage aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing
  • Offertes zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw


Nadelen

  • Fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd, vanwege de aflossingen
  • Als gevolg hiervan stijgen de nettolasten tijdens de looptijd

Wanneer de hypotheekvorm is bepaald, is daar de volgende essentiële vraag, namelijk welke rentevorm?

Er bestaan een aantal rentetypes:

  1. Vaste rente voor de volledige duur van de lening. Dit type heeft een laag risico, omdat de rente gedurende de hele looptijd gelijk is.
     
  2. Vaste rente voor een beperkte duur bijvoorbeeld: 1,5, 10 of 15 jaar vast. Het voordeel is dat tijdens de afgesproken periode uw rente niet wijzigt. Hierdoor heeft u over die periode zekerheid over uw maandelijkse lasten. Hoe langer de rente wordt vastgezet, hoe hoger het bijbehorende rentepercentage.
     
  3. Variabele rente. Hierbij staat de rente niet vast maar kan maandelijks schommelen. Het voordeel hierbij is dat het rentepercentage voor deze rentevorm vaak laag is. Een nadeel is dat de rente de volgende maand hoger kan zijn. Hierdoor stijgen uw lasten.